Studieschuld en hypotheek in 2026: zo werkt de nieuwe rekensom
De DUO-rente daalde, de overstapregeling is open en hypotheekverstrekkers rekenen anders. Dit moet je weten.
Meer dan 1,3 miljoen Nederlanders hebben een studieschuld bij DUO. Voor veel young professionals is de vraag hoe die schuld doorwerkt in hun hypotheekmogelijkheden een van de belangrijkste financiele puzzels. In 2026 zijn er op meerdere fronten veranderingen die die puzzel beinvloeden.
De rente is gedaald
Het rentepercentage op studieschulden onder de 35-jarige terugbetalingsregels is per 1 januari 2026 vastgesteld op 2,33 procent, een daling ten opzichte van de 2,57 procent die in 2025 gold. Voor oud-studenten onder de 15-jarige regels steeg de rente juist licht naar 2,95 procent. Beide percentages staan voor vijf jaar vast. Of het nieuwe percentage voor jou geldt, hangt af van wanneer jouw rentevaste periode is gestart. Alleen terugbetalers bij wie die periode op 31 december 2025 afliep, krijgen het nieuwe tarief. In Mijn DUO kun je checken wanneer jouw periode loopt.
De overstapregeling
Wie onder de 35-jarige regels valt, kan voor de start van de aflosfase overstappen naar de 15-jarige regels. Dat klinkt als een nadeel, want je moet sneller aflossen. Maar het kan een voordeel zijn voor je hypotheek. Hypotheekverstrekkers kijken naar je maandelijkse aflossingsverplichting. Bij een kortere looptijd is het maandbedrag hoger, maar de totale schuld verdwijnt sneller van je balans. Voor sommige kopers kan de keuze voor 15 jaar uiteindelijk resulteren in een hogere maximale hypotheek. DUO biedt op de eigen site een formulier aan om de overstap aan te vragen.
Hoe hypotheekverstrekkers rekenen
Een veelgehoord misverstand is dat je studieschuld een op een wordt afgetrokken van je maximale hypotheek. Dat klopt niet. Hypotheekverstrekkers rekenen met een wegingsfactor over je oorspronkelijke schuld. Bij een terugbetaaltermijn van 35 jaar is die factor 0,45 procent per maand over de oorspronkelijke hoofdsom. Bij 15 jaar is dat hoger, maar verdwijnt de schuld eerder volledig uit de berekening.
Concreet voorbeeld: bij een oorspronkelijke studieschuld van 25.000 euro en een 35-jarige regeling rekent de hypotheekverstrekker met een fictieve maandlast van 112,50 euro. Dat bedrag wordt afgetrokken van je beschikbare ruimte voor woonlasten. Heb je al flink afgelost? Dat maakt voor de berekening niet uit. De wegingsfactor geldt over de oorspronkelijke schuld, niet over het resterende bedrag.
Wat kun je hiermee?
Check in Mijn DUO je actuele schuld, rentepercentage en rentevaste periode. Overweeg of de overstap naar 15-jarige regels past bij je situatie, vooral als je binnen een paar jaar een huis wilt kopen. En weet dat extra aflossen voor de start van je aflosfase de totale rentekosten verlaagt, omdat DUO rente berekent over de gehele looptijd van je schuld.
Bronnen: DUO, Consumentenbond, Raisin, BNNVARA
Disclaimer: dit artikel is uitsluitend informatief bedoeld en vormt geen beleggingsadvies. Today in Finance en de bij haar betrokken redacteuren zijn niet geregistreerd als beleggingsadviseur of vermogensbeheerder en beschikken niet over een vergunning als bedoeld in de Wet op het financieel toezicht (Wft). Financiele beslissingen zijn altijd uw eigen verantwoordelijkheid. Raadpleeg een erkend financieel adviseur voordat u handelt op basis van deze informatie. Today in Finance is niet aansprakelijk voor beslissingen genomen op basis van deze informatie.
